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      Quanto é dever muito? Como calcular o limite de endividamento

      Algumas pessoas não dormem à noite se tiverem uma dívida de mil reais.
      Mas também é certo que, algumas pessoas com uma dívida de 50 mil reais conseguem dormir a noite toda com soninho de bebê.

      Frequentemente as pessoas me perguntam: quanto é dever muito? Como saber se estou devendo além do limite? Ou ainda, como posso estabelecer um limite para o endividamento?

      Para responder estas questões criei um cálculo simples que chamo de Nível de Endividamento Pessoal.
      Para calcular o seu, basta dividir o montante total das suas dívidas pela renda mensal. Vamos a um exemplo: Pedro ganha R$ 1.000,00 de salário e tem dívidas com a financeira do carro, esta utilizando o limite do cheque especial, tem crediário em 2 lojas e deve um dinheiro para o cunhado.

      Os números são: Financiamento do Carro = faltam 12 parcelas de 350,00 = R$ 4.200,00(12x350 = 4.200)
      Limite do Cheque Especial = R$ 600,00
      Empréstimo com parentes:R$ 400 Dívida
      Total = R$ 5.200,00 / salario = R$ 1000,00 resultado é 5,2

      Fazendo este cálculo com os seus números você terá como resultado o seu próprio nível de endividamento. Agora com o resultado em mãos, compare com o parâmetro oferecido a seguir:

      de 0 a 1 = postura ideal, baixo endividamento;
      de 1 a 5 = dívida suportável
      Acima de 5 = preocupante, dívida que gera alta despesa financeira.

      Mas alguém pode questionar: qual é o problema? Eu tenho um nível de endividamento pessoal maior do que 5 e não estou com prestações em atraso nem qualquer outro problema de crédito. Para atender este questinamento informo que o problema está na despesa financeira. A dívida traz consigo uma nova despesa para pesar no orçamento: o pagamento de juros.

      Imagine que uma pessoa com salário de 1 mil reais tenha uma dívida de 5 mil reais. Com a taxa de juros média ao consumidor em torno de 4,5% ao mês, ele estará pagando R$ 225,00 por mês apenas de juros. Você acha que é muito? Eu acredito que sim pois não se trata de amortização da dívida, mas apenas a remuneração do dinheiro que ele tomou emprestado. Além das despesas normais da vida (aluguel, água, luz, telefone) ele agora tem um novo item no orçamento: despesa financeira ou o pagamento de juros, que neste caso representaria 22,5% da renda desta pessoa.

      Assim, caso sua dívida esteja acima deste patamar, procure organizar sua vida financeira de forma que o pagamento da dívida se torne prioridade e com isto você retire do orçamento uma despesa indesejada e inútil: a despesa financeira.

      Um abraço e sucesso financeiro pra você.

      Prof. Samuel Marques

       


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